尽管银行不断加强信用卡管控，但仍有人心存侥幸，在法律边缘疯狂试探。

在繁华县城的隐秘角落，那些看似普通的小店背后，竟暗藏着搅动金融市场秩序的非法勾当。新安县一家开了20多年的干果店，便是其中典型——它打着干果生意的幌子，实则干着利用POS机非法套现的营生。

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盯上信用卡套现“商机”

近年来，消费信贷市场蓬勃发展，信用卡发卡量节节攀升，这本是金融机构助力消费升级的良策。然而，部分持卡人消费观念扭曲，盲目透支后却无力偿还。当还款期限临近，高额账单远超自身偿还能力，他们便陷入了焦虑与困窘之中。有的持卡人甚至采取以卡养卡、循环套现等不当手段，致使债务窟窿越滚越大。

与此同时，逐利之人瞅准了这一“商机”，令POS机非法套现悄然成风。2014年，生意遇冷的王某盯上了信用卡套现这块“肥肉”，办理了POS机，开启了这门歪门邪道的生意。持卡人透支后无力还款，便将卡交给她，王某先垫付资金，而后虚构百货、餐饮等各类交易，把款项套现回自己账户，每套现一万元就收取60至100元手续费。

2020年夏日，小张被信用卡还款压得喘不过气来，听闻县城里有店铺能代还信用卡欠款，便一头扎进了一家理发店。理发店的操作手法极为娴熟，先是垫钱帮小张还上欠款，接着留下他的信用卡，打算通过虚构交易刷回款项，从中收取手续费。可没过几天，小张的信用卡被冻结，协商无果后，他决定举报，却意外牵出背后隐秘的非法套现网络。

为了扩大“业务”规模，王某打起了亲友的主意，利用28位亲友的个人信息，在22个支付公司办理了450部POS机。数年下来，王某的“生意”愈发红火，交易笔数近20万笔，涉案金额超5亿元，非法获利达60万元。但纸终究包不住火，警方循着线索展开收网行动，抓捕时，在干果店当场查获600多张信用卡。最终法院判决，王某因非法经营罪被判处有期徒刑7年，并处罚金65万元。

在下沉市场以及县城区域，不少理发店、小商店这类街边小店，打着便民服务的旗号招揽顾客，利用持卡人急需资金周转的心理，编织起一张张套现“暗网”。他们深谙持卡人的心思，收取的手续费看似不高，却能在海量交易中赚得盆满钵满。

 

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POS机套现被严管

据新安警方披露的数据显示，此案并非个例。新安警方接连打掉7个此类犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人12名，查获信用卡2300余张，涉案金额更是高达17亿元。依据我国现行金融监管法规与刑法条文，情节严重的非法套现行为涉嫌非法经营罪，参与者必将面临法律惩处，包括罚金、拘役乃至有期徒刑。

非法套现带来的最直接冲击，便是扰乱金融市场的资金流向与结算体系。正常的POS机交易理应基于真实消费场景，资金在商户、银行、支付机构之间有序流转，如实反映实体经济的供需状况。可那些虚构交易的套现行为，却致使大量资金“脱实向虚”，严重影响金融统计数据的真实性，破坏了支付结算生态的稳定。

银行方面更是深受其害。从金融秩序来讲，银行难以精准把控信贷资金流向，大量原本定向投放于合规消费、助力实体经济发展环节的资金，经非法套现流入股市、楼市等监管限制领域，使得坏账、逾期风险直线飙升。原本依据持卡人信用资质发放的信用卡额度，沦为套现工具后，银行的风控模型彻底失灵，信贷资产质量大打折扣。

今年以来，多家银行纷纷发布关于规范使用信用卡以及加强信用卡资金用途管控的公告，明令禁止通过非正规交易渠道或虚假手段套取信贷资金，强调信用卡仅限持卡人本人使用，不得出租、出借，交易必须真实合法。

对于持卡人而言，银行出于风险管控考量，针对信用不良、有套现嫌疑的持卡人，会大幅收紧金融服务。除了直接降低信用卡额度、封卡这类手段，持卡人日后若想申请银行其他信贷产品，诸如消费贷款、信用贷款等，获批难度也会大幅增加。银行审核系统一旦识别到持卡人过往的不良记录，基本会直接拒绝其申请。

面对POS机套现猖獗的态势，监管部门持续收紧支付牌照发放，强化对支付机构的监管力度，要求其严格审核商户资质、交易真实性；定期、不定期排查异常交易，运用大数据建模精准锁定套现可疑账户，全力引导信用卡业务回归正轨，推动消费信贷市场持续健康发展。