近日，民生银行信用卡中心发布了《关于持续加强信用卡溢缴款及非本人还款管理的公告》，公告显示，民生银行信用卡中心将在满足持卡人合理还款需求的基础上，持续加强对信用卡溢缴款、非本人还款的风险管理，并视风险情况动态采取异常提示、限制交易、限制溢缴款存入或非本人还款、调降限额、止付账户等措施。
并特别重申，信用卡仅限客户本人日常消费使用，不得将信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得接收他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款转出、取现等行为转移信用卡内来源不明资金；不得将信用卡用于电信网络诈骗等非法活动。
乐清pos机在哪办理,教育机构pos机办理,农行个人办理pos机,商家办理移动pos机,天津银行pos机办理,pos机办理最低率,成都pos机刷卡办理,街上办理pos机吗,安徽专业pos机办理,境外pos机代办理,办理pos机这个工作,pos机办理温碧霞图片,办理消费积分pos机,教育机构办理pos机,pos机哪里有办理,天津个人pos机办理,办理POS机正规公司,诱导办理pos机投诉,河南免费办理pos机,淄博办理pos机商户,太原pos机客服办理,银行pos机办理程序,嘉兴pos机办理中心,易pos机办理申请,怎样办理超市pos机,蚌埠免费办理pos机
01
堵住反洗钱的“漏洞”
这不是民生银行信用卡中心第一次提醒，早在2023年便两次发出相关加强管理的公告，并称将对非本人账户向本行信用卡账户还款或存入溢缴款设定转入限额。
事实上，自2023年以来，已有中国银行、招商银行、交通银行、浦发银行、北京银行等数十家银行纷纷发布了加强信用卡溢缴款和非本人还款管理的公告提醒。这一举措不仅体现了银行业对信用卡业务风险管理的重视，也反映出当前金融环境下，信用卡使用规范的管理已迫在眉睫。
溢缴款，是指还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，有别于储蓄卡中的存款。例如，持卡人在还款时，误将应还的1000元还成了2000元，那么多出来的1000元就成为了溢缴款。又或者，持卡人在信用卡未产生透支的情况下，预先往信用卡账户内存入一定金额的资金，这部分资金同样属于溢缴款。
而信用卡溢缴款的管控主要还是聚焦于大额资金进出管理，毕竟信用卡中的这部分“存款”并无利息，正常情况下，用户不会将百万甚至千万级别的大额现金存于信用卡中。
然而在警方破获的洗钱犯罪中发现，洗钱途径逐渐向信用卡领域转移，溢缴款的存在为不法分子提供了可乘之机。
不法分子可能会将非法所得的资金存入信用卡作为溢缴款，再通过复杂的交易手段将资金转移或洗白。据了解，某银行曾发现一客户的信用卡频繁出现大额溢缴款存入和转出，且交易对手众多、资金流向复杂，经调查发现该客户涉嫌参与洗钱活动，其利用信用卡溢缴款的便利性，试图掩盖非法资金的来源和去向。
然而每位用户的溢缴款额度大小各异，信用卡溢缴款管控涉及他人还款情况实际上也较难分辨，例如家属帮助代还信用卡欠款的认定。因此，如何在做好反洗钱工作的前提下，实现溢缴款方面的管控既人性化又区别化，是银行需要思考的课题。
02
信用卡代还风险加剧
非本人还款，是指除持卡人本人之外的其他人对信用卡进行还款的行为。常见的情况包括：家属或朋友代还，比如持卡人因资金周转问题，让其父母或朋友帮忙偿还信用卡欠款；通过第三方支付平台或银行转账等方式，由他人使用自己的账户向持卡人的信用卡转账还款。
然而近年来，随着信用卡业务的快速发展，一些不法分子利用信用卡溢缴款及非本人还款的漏洞，进行信用卡套现、洗钱等违法犯罪活动。例如，持卡人在还款时通过第三方机构进行归还的方式，某些代还机构通过虚构交易的方式，为持卡人偿还信用卡欠款，然后再以各种手段将资金套取出来，这不仅导致银行面临资金损失的风险，也扰乱了正常的金融秩序。
非本人还款若管理不善，可能会导致持卡人的个人信息泄露，增加持卡人遭遇诈骗的风险。持卡人将信用卡信息告知代还人后，代还人若因自身原因导致信息被泄露，不法分子可能会利用这些信息盗刷持卡人的信用卡，给持卡人造成经济损失。此外，若代还人未能按时足额还款，还会导致持卡人的信用卡出现逾期记录，影响持卡人的个人信用。
随着新兴信息技术应用的普及，利用信用卡溢缴款和信用卡代还进行诈骗或洗钱的新型手段愈发复杂，这无疑加大了金融机构与监管部门对相关风险的识别和处置难度。对银行机构而言，加强信用卡溢缴款管理至关重要，这不仅有利于保护客户权益，也有助于银行防范风险。
一些持卡人可能会因为对溢缴款的误解，将信用卡当作储蓄账户使用，这与信用卡的消费信贷功能不符，也不利于银行对信用卡业务的管理和风险控制。通过加强管理和宣导提醒，可以引导持卡人正确使用信用卡，避免因不当使用而产生的各种风险和问题。
银行应加强交易监控，或通过对持卡人增加信用审查等方式及时管控溢缴款风险，鼓励信用卡持卡人合理规范使用信用卡，这样也能降低银行对溢缴款风险的排查难度。未来，随着金融市场的不断发展和监管要求的日益严格，其他银行可能也会进一步加强对信用卡业务的管理，以确保信用卡市场的健康稳定发展。
