4月22日，中国人民银行发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）。

 

在此之前，2023年12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。本次《实施细则》是在《条例》框架下对相关工作的细化。

《实施细则》对照《条例》体例结构，共六章、八十条。

 

（一）总则。一是明确《实施细则》制定依据、支付机构展业原则等。二是明确中国人民银行分支机构根据中国人民银行的授权和分工，依法对辖内支付机构实施监督管理。

 

（二）设立、变更与终止。一是细化支付机构设立、变更和终止等行政许可事项的申请条件和材料、审批程序和时限要求等。二是明确支付机构分公司备案，支付业务许可证展示、灭失公告、补发、换发等要求。

 

（三）支付业务规则。一是规定储值账户运营、支付交易处理业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式对应关系。二是对支付机构制度建设作出规定，要求支付机构应将监管要求全部纳入其公司制度。三是分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金日均余额比例。四是明确用户资料和交易记录保管时限、收费调整要求等。

 

此外监督管理方面。一是明确《条例》关于重大事项和风险事件报告、现场检查和非现场检查适用的程序和制度要求。二是规定中国人民银行及其分支机构对支付机构股权实施穿透式监管，应在支付机构完成整改后受理其变更申请。三是明确支付机构变更事项报告范围和具体要求。

 

不改变原有支付业务许可范围

 

此前，按照交易渠道和受理终端，支付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。但随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，原有分类方式不能很好地满足市场发展和监管需要。

 

《条例》结合多年监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务实质出发，根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。

 

在《条例》发布后，业内最关心的问题之一，现有支付机构许可范围会改变吗？

 

答案是不会。

 

《条例》第十五条所称储值账户运营分为储值账户运营Ⅰ类和储值账户运营Ⅱ类。支付交易处理分为支付交易处理Ⅰ类和支付交易处理Ⅱ类。

 

《实施细则》中明确了具体分类方式和新旧业务衔接关系，并充分考虑当前分类方式下的许可框架，推动新旧分类方式平滑过渡，不会改变支付机构已取得的支付业务许可范围，预计不会对支付机构的业务连续性及用户使用体验产生影响。

 

换证过渡期最长不超过5年

 

《实施细则》第七十六条对此予以明确：《条例》施行前已按照有关规定设立的非银行支付机构，应当在过渡期结束前达到《条例》及本实施细则关于非银行支付机构设立条件以及净资产与备付金日均余额比例的规定，过渡期结束达不到规定的，应当终止支付业务。

 

支付机构支付业务许可证有效期为5年，由于各支付机构申请设立时间不同，支付业务许可证到期时间也各不相同。这也就是说，有的机构换证过渡期可长达近5年。

 

不过，考虑到有17家支付机构支付业务许可证将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距离《实施细则》施行日较近，为避免这两批次支付机构因时间紧迫无法满足净资产、备付金日均余额比例等要求，《实施细则》提出，各非银行支付机构的换证过渡期为本实施细则施行日至其支付业务许可证有效期截止日，换证过渡期不满12个月的，按12个月计。

 

也就是说机构至少有一年的调整、过渡时间。这为机构设置了较为充足的换证过渡期，确保存量支付机构平稳过渡，不改变原有支付业务许可范围。过渡期满，中国人民银行将通过换发支付业务许可证程序，对存量支付机构设立条件进行审核。

 

注册资本最低限额等细节明确

 

根据《条例》第八条，非银行支付机构注册资本最低限额在人民币1亿元基础上，并按相关规则附加提高。具体来看，同时从事上述两种以上业务类型的，注册资本最低限额附加值根据业务类型和经营地域范围，按照本条第一款第一项至第四项规定加总计算。这意味着，对于在全国展业的、全牌照的支付机构该最低限额为人民币4亿元。

 

支付机构调整收费标准应提前30日醒目位置公示

 

对于用户权益保护，《条例》第十七条提出，非银行支付机构应当按照审慎经营要求，建立健全并落实合规管理制度、内部控制制度、业务管理制度、风险管理制度、突发事件应急预案以及用户权益保障机制。

 

本次《实施细则》进一步细化相关规定。明确前述《条例》所称用户权益保障机制，是指保障用户财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受尊重权、信息安全权等基本权利的内控制度和工作机制。具体来看，用户权益保障机制包括用户信息安全保护机制、重要信息披露机制、投诉处理机制、损失赔付机制、支付业务终止过程中用户权益保障方案等。

 

其中，为保障消费者的知情权，对于支付机构调整支付业务的收费项目或者收费标准的，《实施细则》明确支付机构原则上应当至少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公众号等醒目位置，业务办理途径的关键节点、对新的支付业务收费项目或者收费标准进行持续公示，在办理相关业务前确认用户知悉、接受调整后的收费项目或者收费标准，并做好协议换签工作。

 

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