昨天华夏银行发布公告，天津信用卡分中心终止营业了。这已经是华夏银行第2家终止营业的信用卡分中心了，早在2023年12月，华夏信用卡广州分中心也终止营业。除了这2家，华夏银行剩余的信用卡分中心，我认为很可能也会被终止。
别误会，信用卡分中心终止后，当地的信用卡业务还是继续的。主要是信用卡团队的隶属关系变了，由当地分行（即天津分行和广州分行）承接过去。
信用卡分中心是总行信用卡中心的分机构，跟当地分行是两条线，财务人事是相对独立的，不受当地分行的管辖。
以前是华夏银行信用卡中心的广州分中心，现在相当于华夏银行广州分行的卡部，财务人事由广州分行统筹管理，那总行信用卡中心的权限就降低了。
这最起码说明，信用卡业务在银行内部的地位在降低。
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当信用卡业务迎来行业拐点，各家银行纷纷收缩整合信用卡业务，本也不奇怪。
由包商银行转型而来的蒙商银行，2023年就终止了呼和浩特和呼伦贝尔这2家信用卡分中心。同样是2023年，上海农商银行还直接撤销了信用卡部。
在全国性大银行中，也有收缩信用卡业务的银行。比如之前介绍过，浙江某国有行的信用卡中心正在疯狂大裁员，据说裁员后就会取消信用卡分中心，人员业务都归属分行管理。
但这家银行毕竟还没公示，还在内部整合当中。而华夏银行却是第1家正式终止信用卡分中心的大银行，这确实有点意外。
华夏银行是信用卡领域的小银行，有效户数不到2千万，同为股份制银行的平安、光大都有5千多万户。
并且华夏信用卡的业绩并不差。由于华夏银行2023年的年报尚未公布，截止2023年6月末，华夏信用卡有效户还在增长，信用卡贷款余额、信用卡收入也都在增长。
在人们的认知中，发展壮大的业务会独立出来，而被兼并的业务往往是走下坡路的。
那些已经负增长的银行还没行动，还在增长期的华夏信用卡却率先裁撤信用卡分中心了，确实不同寻常。
各银行的信用卡分中心，是伴随着信用卡直销团队成立的。在直销团队出现前，信用卡都是银行网点人员营销的，我最早的那些信用卡都是帮银行朋友完成任务才办的。
对银行网点员工来讲，信用卡只是他们若干任务中的一项，跟存款、贷款、理财、保险一样，所以网点员工的信用卡业绩肯定不多。
所以后来就出现了信用卡直销团队，特别是股份制银行，他们网点少员工又不多，只能招聘大量的卡员去营销信用卡。
这些卡员是全职办信用卡的，他们靠陌拜、靠摆摊、靠发朋友圈，千方百计的推销信用卡，产能肯定不一样。
银行员工每月有5张信用卡就不错了，而信用卡卡员每月基本50张以上。所以股份制银行都有雇佣大量的卡员，走街串巷地发信用卡。
交通银行、广发银行、招商银行等信用卡大行，都早早地成立了信用卡直销团队。
信用卡卡员是不用坐班的销售外勤人员，纯粹靠销售业绩吃饭，并且大都是派遣制员工，人员流动性很大，这些都注定了信用卡直销团队和传统银行部门的管理模式很不一样。
在网申办卡和PAD办卡流行之前，填写纸质信用卡表格是申请信用卡的主流方式。纸质材料是容易作假的，大批的卡员撒出去，缺乏有效的管理，是很容易出问题的。
随着信用卡卡员人数的增长和业务规模的壮大，总行卡中心就开始到地方上开立分中心，以方便业务拓展和人员管理。
最早成立信用卡分中心的应该是交通银行，中信银行、民生银行也较早成立信用卡分中心。
在PAD进件和线上审批盛行后，原有的中台工作大大精简，总行卡中心对地方直销团队的掌控力是明显加强的，这也促使了各家银行纷纷成立信用卡分中心。
但现在形势又不一样了，因为这几年很多银行的信用卡是负增长的。信用卡环境改变了，银行的经营策略肯定也要改变。
信用卡分中心，更能发挥直销团队的营销潜力，但确实有“山高皇帝远”不易管理的弊端。
若转为分行管理模式，肯定有相应的好处。我思索了下，大致会有这5点：
1、方便信用卡客户的后续管理。有了属地分行的配合支持，逾期催收、坏账处理、投诉纠纷、激活解冻等信用卡业务会更顺利。
2、提高信用卡业务的合规化。银行网点的合规意识都很强，再说当地分行比起异地遥远的总行卡中心，离得近肯定更好管理。
3、方便网点卡部的联动获客。很多地方的卡员产能大减，依赖网点员工的客户资源。但之前会因为业绩归属起争执，统归分行管理后内部处理会更顺畅，网点联动也更有成效。
4、节省信用卡的运营成本。在银行勒紧裤带过紧日子的情况下，开源节流很重要，信用卡的人事财务由分行统一管理后，能降低部门的运营成本。
5、为分行的零售业务引流。信用卡不仅能赚钱，更是引流的利器。很多银行贴钱做信用卡，就为了给网点引流，后续拓展存款贷款、理财保险等零售业务。归属分行管理，引流效果肯定会更好。
尽管分行模式有不少优点，但我不认为，别的银行都会裁撤信用卡分中心。
总行卡中心垂直管理跟分行属地管理，这两种模式是各有利弊的。在我看来，信用卡分中心模式偏向“开拓”，分行属地管理则偏向“守城”。
虽然很多人都在说，信用卡进入了“存量时代”，但我不是很确信，或许信用卡还有第二春呢！
最后我很好奇，华夏终止信用卡分中心后，原有的信用卡直销团队人员，华夏银行有给他们行员编制吗？
