近期，一场针对小微商户的风暴愈演愈烈，先是限制小微商户的入网数量，后有支付平台直接限制小微商户入网，有不少小微商户叫苦连天，同时也引起行业广泛关注。

随着多个限制小微商户的措施出现，会在业内产生什么影响，下文进行了简单分析。

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限制增多

去年底支付行业掀起了一阵整改风，原因是259号文落地期间，有支付机构不想按照一机一码、一机一户的政策来，打起了通过修改商户信息、POS机MCC码、sn号的主意，严重扰乱了支付行业的市场秩序，为此，十余家支付机构表示进行整改，声明不支持商户修改POS机相关信息。

在无法通过修改信息的方式避开一机一码、一机一户政策后，又有代理商呼吁商户多办POS机，导致当时行业内POS机总量飙升，但实际交易量还比不上之前一个月 ，多办POS机不仅没让交易量增长，反而把每台POS机的平均交易量拉得更低。

之后行业内盛传相关部门开始限制小微商户办理POS机数量的信息，最开始传闻限制15台以内，之后又传限制10台（每个品牌最多办2台，不能超过5个品牌）以内，主要目的就是防范部分小微商户的大量套现行为。

除办POS机会受到限制之外，部分手机POS机的业务也出现不支持小微商户办理的现象。据了解，市场内部传出快汇宝因业务调整，于1月29日后暂停小微商户入网，转营业执照入网，老商户的费率也将调整至2.6%+3。

此前快汇宝一直对外宣称固定刷卡费率0.6% +3，还表示“风控卡随便刷、广发平安中信招商等风控限制卡都支持”。其费率不高、支持风控限制卡的特点正中小微商户和持卡人的下怀，但近期业务调整后估计会有大批老商户撤离。而且此次快汇宝还暂停了小微商户入网，想要入网的商户需要持有营业执照才能办理。

其实除快汇宝之外，之前畅捷、万商云等相关的多款产品也曾暂停过小微商户入网，当时有传闻称对方想走真商路线，但之后万商云却被曝光停用。暂停入网、转营业执照入网、提高费率等手段，导致部分小微商户办理手机POS业务更加困难。

 

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套现更难

之所以说是部分小微商户难办理业务，是因为小微商户指的是依据法律法规和相关监管规定免于办理工商注册登记、无营业执照的实体特约商户。由于小微商户具备进行结算、退款和自动提现的特点，深受职业养卡人的欢迎，导致有职业养卡人钻漏洞，利用小微商户的身份进行套现操作。

其实除职业养卡人之外，犯罪集团也对小微商户的身份情有独钟，有不法分子通过各种手段注册成小微商户，之后办理POS机（或者手机POS机）套现信用卡或者违法洗钱，严重影响了市场的发展秩序。

监管部门对信用卡诈骗、洗钱、职业套现养卡的行为并不欢迎，并且多次强调打击相关违法犯罪和违规行为，除了惩治相关违法违规人员之外，监管部门还会追究银行、支付机构的对客户身份识别不严的责任。在这种背景下，无论是银行还是支付机构，陆续对没有营业执照难以管理的小微商户加强风控。

不过，相比限制小微商户办理POS机数量而言，暂停小微商户入网的行为似乎有点一刀切的意思，在防范违法违规行为的同时，也可能会限制行业发展。

暂停小微商户入网后，有的支付机构只能通过营业执照入网，但这对只是为了实现养卡需求才成为小微商户的人并不友好，因为申请营业执照后就成了个体工商户，登记机关每年会依照《个体工商户验照办法》，对个体工商户的登记事项和上一年度经营情况进行审验。

如果有人持有营业执照没有经营业务，但名下有大量交易流水，就要面临相关部门严查，不仅会被关停POS产品、限制银行卡使用，还有被判定为非法经营的风险。

种种限制条件下，可能会有部分持卡人减少使用信用卡，甚至注销信用卡、进行POS机销户等，不仅影响信用卡业务的规模，还可能降低POS机交易量。

尽管限制的背景是为了避免违法违规，但严格的限制还会降低一些经营性小微商户的展业积极性，寻求合规化的背后，也要考虑对商户和持卡人的影响。