新年开始,多家支付机构公布了刷卡费率,在过去支付行业“费率不固定、不明确”的问题,似乎出现了解决答案。
实际上,监管部门自2010年就多次重申支付机构费率透明化问题。十几年来,POS机涨价始终是绕不过去的话题,如今支付公司收费越来越规范了。
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最高收费3%
2023年12月9日,国务院正式发布的《非银行支付机构监督管理条例》(简称“条例”),成为中央金融工作会议后首个金融领域法规,意味着支付行业的规范和健康发展受到高度重视,条例将于2024年5月1日正式实施。
在经营规则上,条例第三十四条提到,非银行支付机构应当依照有关价格法律、行政法规的规定,合理确定并公开支付业务的收费项目和收费标准,进行明码标价。
除七家支付机构外,网银在线也对外公布了费率标准1%,但这一价格不清楚是线上还是线下,如果是条码的价格,算是比较高的收费标准了。
目前,嘉联、合利宝、畅捷通、现代支付、乐刷、随行付、富友、网银在线八家支付机构已按照条例要求公开支付业务的收费项目和收费标准。
整理时发现,大多支付机构的POS机费率贷记卡则在0.45%以上,借记卡在0.42%以上。此外,各支付机构关于二维码支付和互联网支付的划分标准有明显的出入。
据了解,支付市场的收费标准仍以96费改为依据。2016年国家发改委、中国人民银行联合发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》中,将手续费分为发卡行服务费、银联网络服务费以及收单服务费三个部分。
近期,国家发改委对政府定价的经营服务性收费公示中,也继续沿用这一比例。银行卡刷卡交易发卡行服务费方面,借记卡不高于0.35%(单笔收费金额不超过13元),贷记卡不高于0.45%;网络服务费方面,向发卡机构和收单机构分别收取不高于0.0325%(3.25元封顶)。
随着条例的正式公布,非银支付机构将会经历一段“正规化整改”的过程,陆续将有更多的支付机构按照要求公布费率。
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更多收费项目将公布
从短期来看,大多数支付机构并未公布费率,距离条例正式实施也还有一段时间,部分支付机构或会利用“最后的时间”调整。
此外,除了费率外,手续费、流量费也是支付机构收入的重要来源,而这部分费用一直未纳入监管范围,造成收费费率标准不统一、哄抬费率和零费率等行为,在一定程度上,扰乱了支付市场秩序,使得商户蒙受经济损失,代理商展业困难。
条例第三十四条还指出,非银行支付机构应当在经营场所的显著位置以及业务办理途径的关键节点,清晰完整标明服务内容、收费项目、收费标准、限制条件以及相关要求等,保障用户知情权和选择权,不得收取任何未予标明的费用。
据了解,在明码标价全部落实后,支付机构若要涨价则需要以公告形式告知商户并要向央行报备,涨价不报备可能被追责处罚。
业内人士表示,过去几年国内第三方支付的费率远低于国际水平,但不少支付机构通过突然涨价割韭菜,使得代理商展业和分润受到影响,商户对支付行业不信任。
费率公开后,支付机构收费更加透明化。支付机构将从比拼“价低”“营销能力”向比拼“运营”“产品质量”转变,支付行业将进一步“脱虚入实”。在市场影响下,此前多家支付机构都采取“低价”策略,再利用“偷偷涨价”的方式回收利润,这一方法将不再可取。
如何谋求商业利益和健康发展之间的平衡,将会成为支付机构急需面临的问题。监管的介入仅仅是制定规则,而在规则内如何确定合理的收费标准,有的支付机构还在观望。
条例正式实施后,支付机构还将迎来一轮“降本增效”。长远来看POS机费率或将在监管的严格要求下趋于稳定,加之真商转型趋势,走向合规将是必然。