尽管支付行业的竞争十分激烈，POS机代理商想方设法拓展营收渠道，但放弃积累多年的市场，转投替他人代还信用卡的业务也许并不明智。

近日，警方发现有POS机推广工作人员，在家中为本地用户提供代还、养卡服务，涉及356张信用卡，已被警方拘留。该犯罪嫌疑人正是看准不少持卡人信用卡逾期这一点，利用虚构交易信息代刷代还，非法套现。

 

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POS机代理商被逮捕

据了解，犯罪嫌疑人杨某本为POS机推广人员，通过第三方支付公司办理了20台POS机，将他人偿还的款项回流至自己控制的银行卡中，通过延长他人信用卡透支期限、帮助恢复信用卡额度收取持卡人手续费来牟利。

杨某作为一名POS机代理商，在日常业务中接触到大量持卡人，这在一定程度上为杨某开展养卡业务提供了便利，部分客户在介绍下转而开始找杨某进行非法代还。
从事信用卡代还四年来，杨某累计刷卡金额1000多万，从中非法获利5万余元。根据金额可推算，杨某为他人代还信用卡收取手续费为0.5％左右，数额过千万的虚拟交易没有使得杨某赚取太多手续费，还触碰了监管红线。

目前警方已将杨某进行刑拘，而像杨某一样从事信用卡养卡、代还业务的人不在少数，为此被逮捕的案件同样数不胜数。今年5月，银行员工房某为他人提供非法代还，涉案金额703万，非法获利2.4万被判刑。今年2月，有女子为三百余人提供信用卡养卡、代还服务，涉案金额高达6400余万元，同样被刑拘。

较低的门槛使众人盯上了信用卡非法代还业务，甚至产生了严重内卷，如今非法代还服务费不断下降，相较十年前盈利能力大幅降低。此外，非法代还业务还受到法律的严格制裁，越来越多的职业养卡人受到法律的制裁或转行，从业规模已逐渐收缩。

 

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信用卡代还涉嫌违法

 

根据《办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易方式向持卡人直接支付现金的，应当以非法经营罪定罪处罚。数额在100万元以上，处十年以上有期徒刑或拘役，并进行经济处罚。

职业养卡人由于客户数量多、涉案金额大、资金流动频繁等因素，性质通常较为严重。同时非法代还容易使得持卡人债务漏洞扩大，影响持卡人资金链。

如今银行风控系统不断升级，多家银行已建立大数据中心。持卡人的套现、代还、以卡养卡等违规用卡行为，时刻处在银行监测之中。信用卡代还不但有被降额封卡风险，而且影响个人征信。

此外，持卡人使用他人代还，需要提供个人身份信息甚至信用卡密码等资料，可能被卷入诈骗、洗钱等违法犯罪。

对于持卡人而言，信用卡代还一是掩盖了持卡人资金问题，扩大持卡人资金风险，二是信用卡本身具有消费属性，信用卡代还使得持卡人额度超出自身能力范围，增加信用卡风控难度。

总体来看，信用卡代还看似帮助持卡人延迟了还款压力，但其实质为扰乱金融市场的非法经营。自2022年以来，相关监管部门曾多次发布风险提醒，点名信用卡非法代还现象，监管部门也不断加大对其打击力度。

为打击信用卡代还等非法行为，监管层发文要求POS机“一机一码”，限制信用卡套现等行为。继续从事信用卡非法代还业务，会受到更多的限制。

成本上涨，收益下跌等多重影响下，职业养卡人的生存空间正在不断被压缩。对于从业者而言，与其为了蝇头小利冒着违法风险赚取低额手续费，不如脚踏实地推广POS机。